電商做銀行，在中國已經成了事實：三家民營銀行中的深圳前海微眾銀行發起人有騰訊。阿里巴巴在美國上市后，它的金融業務發展更受關注—公司已于近期向監管層正式提交民營銀行籌建申請方案，存貸模式為“小存小貸”，將主要用于互聯網運營。

　　和電商做銀行相反，銀行做電商也成為了一個趨勢。

　　銀行做電商，目標是什么？

　　銀行做電商，優勢在哪里？

　　銀行做電商，大同有小異

　　也許在銀行沒有理財產品，沒有定期存款，但現在的人很少有不在網上買東西的。只要在網上買東西，必然會有一個賬戶。這個賬戶里的錢有可能在支付寶放著，有可能在余額寶升息，也許在捆綁的銀行卡里扔著。每個人的錢不多，但是所有人的錢積攢在一起，就是巨大的資金量。

　　每家銀行都盯著這些錢，都在謀劃著如何把這筆錢劃入自己的經營系統。銀行做電商，就是一個很好的圈錢做法。

　　從記者采訪的情況看，很多銀行都在競爭類似業務。

　　中行長風街支行的工作人員告訴記者，中行沒有網上商城，但是有積分商城。積分商城可以根據客戶消費積分自己兌換商品。

　　工行塢城路支行的工作人員吳平生說：“工行的融e購就是一個網上商城，就是電商。不僅僅有金融產品，還有手機數碼、家用電器、珠寶首飾、箱包、服裝鞋帽、食品飲料等十七八類產品。在工行網上商城買東西，積分能抵現，跨行可支付，購物還能貸款。”

　　農業銀行綠軍苑分理處的職工表示，農行的生活e站就是網上商城，可以網上購物，充值繳費、能賣機票旅游，還能買電影票。

　　光大銀行、民生銀行等股份制銀行主要開辦信用卡商城，讓顧客持卡在商城購物……

　　郵儲銀行山西省分行直屬支行的工作人員說，郵儲銀行沒有自己的網上商城，用得是郵局的郵樂網，客戶可以開辦郵儲的卡和網銀后，登錄購物。

　　不過，幾乎所有銀行的網上商城都是大同小異的：由總行建立，商戶也是總行審核過后入駐，持銀行卡購物結算。而且，商城的商品也都差不多，任何一家電商的商城里都能買到。

　　建行的電子商務業務和別的銀行有所不同。山西建行電子銀行部總經理朱亞敏介紹，建行“善融商務”電子商務平臺不但和其它電商一樣出售各種商品，還提供個人小額貸款、個人質押貸款等互聯網金融服務。他們的金融服務業務是別的銀行少有的。在兩年多的運行中，山西建行努力把山西企業推入“善融商務”平臺。到目前，在“善融商務”B2B企業商城入駐的山西企業有定襄法蘭、晉中紡織機械、離石電纜、汾酒集團、唐久便利、百圓褲業等；B2C個人商城里的山西商戶有襄子老粗布、運城本命年、雁門清高、檀山皇小米、平遙推光漆器、老陳醋等。截至今年8月底，該行“善融商務”山西客戶已達870戶，交易額達3.9億元。

　　可以說，銀行做電商，大部分是在積分商城的基礎上發展為賣商品的網上商城，少數的還能提供互聯網金融服務，走在了前面。

　　銀行做電商，目標在客戶

　　電商的目標，在于出售商品，獲得利潤。銀行做電商，其目標不僅僅是出售商品掙“小錢”，更在于購買商品的客戶及其背后的經濟實力。

　　2014年8月初，山西建行電子銀行部成功實現汾酒集團和唐久超市兩大企業進駐善融商務平臺。汾酒集團辦理了商城賬戶綁定，唐久超市已入駐個人商城和專業市場，布放商品100余種。

　　此后，朱亞敏每天到了單位先做一件事：進入“善融商務”后臺，查看唐久便利和汾酒集團在“善融商務”的商品布放、交易積累等情況。說起這兩個項目，朱亞敏說，銀行做電商，目標在人。他分析：電商的買家都是銀行的信用卡客戶，在享受銀行提供的便捷支付、在線申請消費貸款等各種增值服務的同時，以實實在在的刷卡戰績為銀行源源不斷地貢獻著利潤。在企業層面，汾酒集團和唐久便利店有眾多的營銷門店，他們和建行之間結算，都要用建行的卡，無形中增加了發卡量。在商戶層面，入駐“善融商務”的山西商戶都是山西本土知名企業及其品牌產品，保證了銀行聲譽和網購產品的質量。今年1至6月，入駐山西建行“善融商務”50%的山西商戶是該行的新開戶企業。現在，一批有一定實力和影響力的山西文化品牌、非物質文化遺產類產品正在和朱亞敏商談進行中。

　　通過網上商城入駐企業、商戶和持卡客戶之間形成的良性循環消費環境，不僅三大客戶群全部是銀行長期穩定的優質客戶，他們背后龐大的客戶體系也會是銀行的潛在客戶。銀行利用自己的電商平臺，可以有效整合客戶資源，從而推廣和延伸金融服務，擴充自己金融主業的實力。

　　工行塢城路支行的吳平生也坦言：銀行做網上商城，其本質是通過積分兌換、優惠活動等方法留住客戶。賣東西不是銀行的長處，銀行的長處是經營資金。通過網上商城，能夠達到推廣銀行卡、吸引客戶、鎖定資金的功效。

　　銀行做電商，優勢在哪里？

　　電商做銀行，不僅僅需要按照《商業銀行法》規定程序做，更多時候，需要更高層領導人發言，難度很大。銀行做電商，相對容易些。

　　其實，銀行做電商有很多優勢是商業電商無法競爭的：首先，銀行自己就有完善的資金運營系統和金融服務平臺，無論是入駐商戶還是客戶，都可以直接開戶做業務，免去第三方支付的麻煩，資金即刻到賬，交易方便快捷安全。其次，銀行掌握著第一手的客戶資信檔案，能夠快速辨別商戶和客戶優劣，賬戶和交易發生異常能夠立即發現，發生支付危機和卷款跑路的可能性降低，增強了各方資金安全性。第三，所有的銀行都有遍布全國的實體營業網點，能夠帶動線下實體商戶和線上銷售的對接；有的地方金融機構網點也是全省開設，具有同樣的功能。

　　記者在采訪中發現，因為出發點不同，銀行系電商對入駐商戶的收費看得不重。例如，建行“善融商務”是免費的，商家的入駐費、管理費、利潤分成、廣告費等全免。銀行更看重的是電商商戶的貿易鏈金融機會，突出“融”服務。這是和商業電商最大的區別。

　　而且，因為銀行有著比商業電商更完善的資信認證，對入駐銀行電商平臺的企業和商戶，條件更嚴苛，假冒偽劣商品上架率低。同時，銀行系電商能夠通過真實有效的交易記錄，確定商戶資信水平，給予有貸款意向的優質商戶授信額度。這樣，一方面降低了銀行信貸資金的風險，解決企業貸款信息不對稱的問題；另一方面也促進銀行有針對性進行金融創新，為企業提供更合適的服務，使線上交易“大數據”與線下傳統金融服務完美契合。

　　因此，銀行系電商線上線下互通有無，打通上下游產業貿易金融鏈，促進供應鏈金融服務體系的升級，構建線上線下一體化金融服務體系，這才是各家銀行爭做電商的真正目的。今年1至6月，山西建行通過“善融商務”為中小企業累計發放貸款1億元，就是最好的說明。

　　值得關注的是，銀行系電商已經搭上了跨境電商的“快車”。在我國僅有的幾個跨境貿易電子商務平臺試點城市中，寧波建行已經把轄區的跨境電商收入“麾下”。只要登錄該行“跨境購”項目，就可以購買國外的原裝正品，尤其是大家最關心的母嬰用品和食品飲料，大可以放心購買。當然，前提是你需要辦一張建設銀行的卡。