引言：南通作為中國紡織之鄉，以其獨特優勢和深厚基礎在紡織產業中迅速崛起，產銷總量在國內同行業中占據半壁江山，成為南通經濟發展的重要引擎。近年來，電子商務浪潮的涌起給家紡業帶來新一輪的發展機遇，因其業務觸角延伸廣、銷售層級少、貨款回籠快、品牌擴散效應強等特點，尤其是為中小家紡企業拓展市場、降低成本提供了可行的途徑。南通銀行業積極應變，持續創新產品服務，不斷積累豐富電商模式下的金融服務和風險管控經驗，直接支持家紡電商銷售及為電商銷售服務的貸款余額高達25億元，惠及中小微企業超千家，為助力家紡業電商轉型、破冰回暖撐起一片綠蔭。

　　家紡業轉戰電商

　　產業鏈實現重構

　　南通通州、海門是全國最大的家紡產業集群地，規模以上家紡企業近500家，各類商鋪2萬多家，從業人員50多萬人，年銷售額超千億，占據全國六成以上市場份額。2012年以來，隨著海門疊石橋家紡電子商務商會、微紡電子商務平臺的成立上線和中國家紡電子商務服務中心、南通家紡電子商務產業園的落戶投產，家紡行業電商轉型的新趨勢不斷強化，日均訂單量達30萬單以上。

　　電商發展初具規模。圍繞家紡業上下游資源，以電子商務為核心，南通已形成了包括電商、第三方服務商、分銷商、制造商、倉儲物流服務商于一體的家紡電商產業鏈。據不完全統計,全市有750多家家紡企業借助電子商務拓展銷售渠道，62家規模以上家紡企業設立電子商務營銷部門或子公司，近6000家商鋪借助電商網絡開展網絡交易，交易額占銷售總額20%以上。

　　運營模式各有所長。純粹電商模式，成立電商部門，以線上銷售為主，代銷其他企業生產的產品，既包含轉變銷售模式的傳統家紡企業，也有主要通過淘寶等c2c平臺銷售的眾多散戶。專供網銷模式，自行生產并專為淘寶等電商平臺店鋪批發供貨，如卡宴、寧好、阿牛等已在家紡城具有一定知名度。網實結合模式，美羅、寶縵等知名家紡企業的線上銷售與線下門店銷售互為補充，線上銷售占比約在15-30%。在線展示模式，通過在網上建立信息平臺，展示產品、提供信息，然后在線下進行產品的批發交易。

　　線上渠道多點開花。天貓、淘寶、京東、唯品會等成熟的b2c或c2c電商平臺，因有效的引流及推廣機制，網絡訪問流量大，是線上的主流模式，如羅萊、寶縵、紫羅蘭、凱盛、藍絲羽等均采用該電商模式。江蘇廣電“好享購物”、安徽廣電“家家購物”等電視購物頻道，主要針對家庭主婦等電視人群，近年來也發展較快。工行融e購、建行善融商務、交行交博匯、浙商購銷e網等銀行系電商平臺。主要依托信貸客戶引流，運營時間短，平臺影響力相對有限。“中國家紡網”等自建的專業電商平臺，其運營模式類似天貓，但目前市場接受度不高。

　　銀行業傾力支持

　　新業態共生共榮

　　資金支持注入源頭活水。各銀行機構紛紛在家紡企業密集地區增設網點、專業支行，整合多方資源、建立專業化服務平臺，提供全面、專業、便捷的金融服務，為家紡業注入活力。在通州區川姜鎮和海門市三星鎮周邊的8個鄉鎮，目前已設有銀行網點50多家，其中新設專業家紡支行4家。與此同時，各銀行機構多渠道提供資金支持，全力滿足家紡業電商轉型的多種資金需求。南通農商行、中行對向純電商轉型的南通雅蘭紡織品有限公司共發放貸款1535萬元，用于其備貨及廣告費等運營支出；海門農商行向海門杰依達紡織品有限公司發放貸款300萬元支持其為8個天貓核心店供貨。南通怡凱蓮家用紡織品有限公司耗資百萬元建成了自身網絡分銷平臺，并在南京部分高校通過“怡凱蓮星火項目”結合大學生創業進行商業推廣，民生銀行基于項目前景對該企業授信200萬元，大力支持電商企業模式創新。南通微紡電子商務有限公司是一家為家紡企業提供物流信息技術服務和電子商務營銷解決方案的家紡電商物流平臺，為助力該企業電商平臺建設，建行、江蘇銀行通州支行累計向該公司發放抵押貸款6590萬元，該平臺自2012年5月上線以來，已經錄入全國家紡企業1.7萬家，其中南通轄內企業6000多家。

　　以變求新彰顯服務本色。開展供應鏈融資。農行推出的“e商管家”，實行定制化行業應用、全流程供銷支持、開放式平臺管理，目前在凱盛家紡推廣，完全私人定制，符合企業個性化需求，目前該公司已有480戶加盟商通過該平臺進行貨款往來，銀行也借助該平臺進行供應鏈融資。發放純信用貸款。郵儲銀行順應電商發展趨勢，通過加強與郵政速遞等物流公司合作了解企業經營信息，發放100萬元以下小額純信用貸款，目前已向南通棉田紡織品有限公司發放全省首筆“郵e貸”30萬元。浦發銀行“電商通2.0”、招商銀行“電商貸”等平臺也正在落地。探索第三方存貨質押貸款。民生銀行正與順豐快遞公司商洽合作，由順豐作為第三方對信貸客戶提供的網上銷售貨品進行質押監管。

　　機制創新實現精細化管理。各銀行機構開拓思路，轉變貸款調查方式，緊盯電商信息流、資金流、物資流“三流”相互驗證的主旨探索風險管理新機制。一是借力客戶自身系統或賬戶。中行通州支行在家紡電商企業的貸后管理中，現場登錄客戶在天貓、唯品會等平臺賬號，調取客戶銷售明細，并通過拍照、截屏等方式保存佐證資料，再與客戶提供的銀行賬戶流水進行核對。南通農商行則根據電視臺銷貨清單、代銷合同、銀行流水三點信息交叉進行信貸調查。二是借力第三方平臺數據分析工具。南通農商行通過使用淘寶網提供的“數據魔方”功能，深度了解家紡電商在淘寶、天貓上的運營數據、店鋪實時成交情況等信息。交行南通分行通過物流、交易信息、資金交付等平臺公司，掌握商戶的交易記錄、客戶庫存、客服數量、發包數據等，清楚判斷其經營情況。三是借力稅務、工商、物流公司等。通過廣泛收集電商企業納稅報表、工資發放、物流情況等信息，全面掌握企業經營狀況，全面防控風險。如海門農商行家紡支行將物流發貨量與電商支付寶流水、平臺銷售情況等進行核對，確定客戶真實的經營情況和融資需求。

　　今后，南通銀行業將積極學習借鑒阿里小貸等模式，設計開發符合電商經營銷售特點的期限靈活、使用便捷的小微信貸產品。通過網上店鋪所有權評估，挖掘網上店鋪的交換價值，探索電商網上店鋪抵質押貸款。在銀行、物流、電商及數據挖掘機構的多方合作方式上不斷創新，從總行層面接受電商平臺所提供的信用評估、貸后跟蹤、信用擔保等服務的價值，實現銀行、電商、第三方的發展共贏。